就學貸款:家庭年所得 120 萬的門檻怎麼算、什麼時候開始還

申請就學貸款應符合下列要件之一:家庭年所得總額為新臺幣一百二十萬元以下,或為中央主管機關公告之受傳染病疫情影響或其他特殊情況經學校認定有貸款必要者。

• 家庭年所得總額包括分離課稅所得
• 以財政部財政資訊中心提供之最近一年度資料為準,由學校報中央主管機關彙總查調後轉知各校
• 對查調結果有疑義者,得向所在地稅捐稽徵機關申請複查,並將複查結果送學校審定
• 本辦法第七條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

家庭年所得總額超過新臺幣一百二十萬元,且學生有兄弟姊妹或子女至少一人未成年,或已成年而就讀國內公私立國中小、高級中等以上學校及進修學校、專科以上進修學院(校)並具正式學籍者,仍符合申請要件。

• 這是本辦法最常被誤解的一條 —— 超過 120 萬不等於一定不能貸,要先看家裡還有沒有在學或未成年的手足、子女
• 家庭年所得的計算範圍隨學生身分而不同:未婚未成年與法定代理人合計、未婚已成年與父母合計、已婚與配偶合計、離婚或配偶死亡則只算本人
• 因父母離婚、遺棄或其他特殊因素與父母合計顯失公平者,得具明理由並檢具文件,經學校審查認定後免予合計
• 本辦法第七條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

可貸範圍以固定修業年限內的下列各費為限:學雜費、實習費、書籍費、住宿費、學生團體保險費、海外研修費、生活費,以及電腦及網路通訊使用費。

• 學雜費、實習費、學生團體保險費以「該學期實際繳納者」為金額;書籍費、住宿費、電腦及網路通訊使用費則依該管主管機關規定的金額
• 學校會把應繳交學校的學雜費、實習費、校內住宿費、學生團體保險費、電腦及網路通訊使用費直接扣除,其餘書籍費、校外住宿費、海外研修費或生活費則發放給學生
• 無固定修業年限之專科以上進修學院(校)學生以修業期間之各費為範圍,並以二年為限,至多得再延長二年
• 本辦法第五條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

申請生活費貸款者,應為經直轄市、縣(市)社政主管機關核定為低收入戶、中低收入戶,或中央主管機關公告之受傳染病疫情影響經學校認定有貸款必要之學生。

• 生活費是八個可貸項目裡門檻最高的一項 —— 符合一般貸款資格不代表可以貸生活費
• 海外研修費另有一套門檻:須為中央主管機關學海飛颺或學海惜珠之獲獎學生,或經學校依大學法核准同時在國內外大學修讀學位者
• 本辦法第七條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

辦理或已請領中央主管機關助學措施之學雜費減免、助學金及補助之學生,應就所定學雜各費減除上開學雜費減免、助學金及補助後之差額申請就學貸款。

• 減免、助學金與就學貸款不是二選一,而是先減後貸 —— 先扣掉已領的,剩下的才能貸
• 學校應主動查核學生申貸項目及金額,如有溢貸應通知學生及承貸銀行並協助退還
• 受領公費之公費生完全不得申請就學貸款,與上面的差額規則不同
• 本辦法第五條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

受領公費之公費生,不得申請就學貸款。

• 這一款沒有例外,也沒有差額的空間
• 本辦法第五條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

本貸款自貸款日起至償還期起算之前一日止之利息負擔,由各該主管機關負擔全額;自償還期起算日起之利息,除由各該主管機關負擔之部分外,其餘由借款學生負擔。

• 「在學期間不用付利息」的正確說法是:利息照算,但由主管機關編列預算全額負擔
• 主管機關在中央為教育部,在直轄市為直轄市政府,在縣(市)為縣(市)政府 —— 由學校的主管機關決定
• 本條是 115 年 6 月 10 日修正發布的條文之一,自 115 年 8 月 1 日施行

貸款每學期辦理一次。承貸銀行包括臺灣銀行、臺北富邦商業銀行、高雄銀行、臺灣土地銀行及其他經中央主管機關核可之銀行。

• 「每學期辦理一次」代表這不是一次借滿四年 —— 每個學期都要重新辦一次
• 承貸銀行由學校對應,不是學生自己挑
• 本辦法第四條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

本貸款由主管機關以信用保證機制,分擔自中華民國九十二年二月一日起發生風險之百分之八十。

• 這是主管機關與銀行之間的風險分擔,不是學生的免責 —— 學生仍要還全額
• 主管機關為新北市政府、臺中市政府、臺南市政府及國防部者自 101 年 8 月 1 日起分擔;為桃園市政府者自 106 年 2 月 1 日起分擔
• 本辦法第十四條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

除在職專班學生應於學業完成即依年金法按月平均攤還本息外,其餘貸款學生應自事實完成日後滿二年之次日起,依年金法按月平均攤還本息。

• 「事實完成日」隨情形而不同:繼續在國內就學者得至最後教育階段學業完成後、服義務兵役者得至服役期滿後、參加教育實習者得至實習期滿後、因故退學或休學者則於退學或休學後
• 要延到最後教育階段才還,必須在各階段貸款償還期起算日「前」通知承貸銀行 —— 沒通知就會按原期限起算
• 在職專班沒有這兩年 —— 學業完成就開始攤還
• 本條是 115 年 6 月 10 日修正發布的條文之一,自 115 年 8 月 1 日施行

出國留學、定居或就業者,應於出國前一次償還。但成績優異,並獲政府考選、外國或大陸地區、香港澳門政府機構或學校提供留學獎助學金者,得經中央主管機關核准,繼續升學至最後教育階段學業完成後償還。

• 這是全辦法唯一一款要求「一次還清」的情形,而且時點在出國「前」
• 但書要的是政府考選或外國、陸港澳政府機構、學校提供的留學獎助學金,自費留學不適用
• 本條是 115 年 6 月 10 日修正發布的條文之一,自 115 年 8 月 1 日施行

學生於貸款償還期起,得向銀行申請緩繳本金,緩繳期間每次申請至少一年,總計緩繳期間不得超過十二年;緩繳期間之利息,除由各該主管機關負擔外,由學生負擔。

• 這一款是「一般人」的緩繳:誰都可以申請,但緩繳期間的利息學生自己要付一部分
• 與低收入戶、中低收入戶那一款不同 —— 那一款的緩繳利息全部由各級主管機關負擔
• 本條是 115 年 6 月 10 日修正發布的條文之一,自 115 年 8 月 1 日施行

學生於開始分期償還後,年收入未達中央主管機關所定一定金額,或持有低收入戶、中低收入戶證明者,得向承貸銀行申請緩繳本金,緩繳期間每次為一年,並以十二次為限;緩繳期間之利息,由各級主管機關負擔。

• 與一般緩繳的關鍵差別在利息:這一款緩繳期間的利息由各級主管機關全額負擔
• 發生經中央主管機關認定之重大災害者另有一款,緩繳每次一年、以三次為限,利息同樣由各級主管機關負擔
• 有逾期情事者應先還清逾期金額,才能申請緩繳
• 所謂「一定金額」由中央主管機關另定,不在本辦法條文內
• 本辦法第十二條現行文字自 113 年 1 月 16 日修正發布,自 113 年 2 月 1 日施行

本貸款以學生為申請人。申請學生為未成年者,由法定代理人一人或適當之成年人一人擔任保證人;申請學生為已成年者,由適當之成年人一人擔任保證人。保證人應為有戶籍登記之中華民國國民。

• 申請學生為未成年,且其法定代理人均非有戶籍登記之中華民國國民者,經法定代理人同意後,得另覓適當之成年人一人擔任保證人
• 學生或保證人未依貸款契約償還借款者,由承貸銀行依法追繳,並將資料送請財團法人金融聯合徵信中心建檔,列為金融債信不良往來戶,揭露至貸款完全償還為止

本辦法自中華民國一百十三年二月一日施行。本辦法中華民國一百十五年六月十日修正發布之條文,自一百十五年八月一日施行。

• 本站逐條比對過現行條文與前一版(113 年 1 月 16 日):這次修正動到的是第八條、第九條、第十一條與第十六條
• 動到的正是利息負擔(第八條)、申貸與撥款程序(第九條)與償還、緩繳(第十一條)這三塊
• 其餘條文的現行文字沿用 113 年 1 月 16 日修正發布、113 年 2 月 1 日施行的版本